"Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh Digital Banking, Inklusi
Keuangan, dan Total Aset terhadap Financing to Deposit Ratio (FDR) pada Bank
Umum Syariah di Indonesia. Financing to Deposit Ratio merupakan salah satu
indikator yang menggambarkan fungsi intermediasi perbankan syariah melalui
perbandingan antara pembiayaan yang disalurkan dengan dana yang dihimpun.
Perkembangan layanan digital perbankan, perluasan akses keuangan masyarakat,
dan peningkatan kapasitas industri perbankan syariah diduga dapat memengaruhi
tingkat intermediasi Bank Umum Syariah. Penelitian ini menggunakan pendekatan
kuantitatif dengan data sekunder berupa data bulanan periode Juni 2015 hingga Juni
2025 yang diperoleh dari publikasi resmi Bank Indonesia dan Otoritas Jasa
Keuangan. Digital Banking diukur menggunakan nilai transaksi proprietary
channel, Inklusi Keuangan diukur menggunakan jumlah rekening tabungan Bank
Umum Syariah, Total Aset diukur menggunakan total aset Bank Umum Syariah,
sedangkan Financing to Deposit Ratio diukur menggunakan rasio FDR Bank
Umum Syariah. Hasil penelitian menunjukkan bahwa Digital Banking dan Inklusi
Keuangan tidak berpengaruh signifikan terhadap Financing to Deposit Ratio.
Sebaliknya, Total Aset terbukti berpengaruh negatif dan signifikan terhadap
Financing to Deposit Ratio. Secara bersama-sama, Digital Banking, Inklusi
Keuangan, dan Total Aset berpengaruh signifikan terhadap Financing to Deposit
Ratio pada Bank Umum Syariah di Indonesia. Penelitian ini menyimpulkan bahwa
perubahan tingkat intermediasi perbankan syariah tidak hanya dipengaruhi oleh
perkembangan layanan digital dan perluasan akses keuangan, tetapi juga oleh
pengelolaan sumber daya bank yang tercermin melalui Total Aset. Oleh karena itu,
Bank Umum Syariah perlu mengoptimalkan pemanfaatan teknologi digital,
meningkatkan penggunaan layanan keuangan masyarakat, serta mengelola dan
mengalokasikan aset secara efektif untuk mendukung fungsi intermediasi
perbankan secara optimal."